澳门新葡萄京股份行信用卡之最一方面是国有行的集体逆势做大信用卡。6家国有行的信用卡规模，全在增加。由于国有行信用卡占比普遍偏低，做大信用卡规模依然有不小的动力。

　　另一方面是股份行的分化。12家股份行中，7家余额在减少，其中有4家股份行的降幅超过了10%。背后原因之一，是股份行过去几年信用卡扩充较快，占零售比重已经较高，同时信用卡不良率也比国有行更高。

　　不过，股份行信用卡更大的亮点，是多数搭建了专属信用卡APP平台，数字化运营更突出。同时，信用卡交易量更大，信用卡用户也更为活跃。

　　2023，股份行的信用卡投放表现各异。在规模较大的股份行中，仅招行、中信银行、民生银行的信用卡余额在增加。

　　相比国有行澳门葡京官网，股份行信用卡交易更为活跃澳门葡京官网，线上化水平更高，大型股份行多数都有自己独立的信用卡APP，为信用卡精细化运营提供了更大的空间。

　　兴业银行“兴业生活”注册用户4834.28万户，月均MAU近两年增长43.54%至1338.2万户。

　　股份行的零售较为依赖信用卡这样的高收益资产。2023年，规模较大股份行的信用卡占零售比重，均在20%以上，广发银行的信用卡占比更是接近50%。

　　股份行的信用卡不良率更高是不争事实，6家国有行仅有1家不良率超过2%；而7家可比股份行的不良率，5家都在2%以上。这些股份行还需要较长时间来消化不良，预计规模仍然不会有太大变化。

　　2023年末，招行的信用卡流通卡9711.81万张，较上年末下降5.44%澳门葡京官网，流通户6974.04万户，较上年末下降0.37%，对于下降，招行表示，更注重高质量获客，新户获取规模有所下降。2023年，招行实现信用卡利息收入635.15亿元，同比下降0.72%;实现信用卡非利息收入272.28亿元，同比下降3.02%。

　　业务开展方面，招行坚持价值引领和创新驱动，推动服务和产品升级。一是通过获客策略转型，有效助力高质量获客，同时持续丰富卡产品体系；二是发力分期资产经营，提升账单分期、消费分期经营效率，同时创新汽车分期贷后流程；三是深化数字化转型，以信用卡核心3.0系统为基础升级业务流程与功能。

　　2023年新增客户更多来自该行代发、财富管理、私人银行、个贷、对公等相关优质客户转化，分行渠道新增获客首次突破200万户，占比由2019年的4.5%上升至2023年34%，占比已达到三分之一以上；由传统陌拜向更高质量的食、住、行、娱、购等创新场景获客转变，陌拜获客占比下降了21%。

　　其经营特色，一是构建生态，激发消费新活力。 在产品生态层面，中信银行信用卡构建了涵盖高端、商旅、女性、年轻等核心客群的卡产品体系，至今研发上市超过200款信用卡产品，累计发卡量超过1.15亿张；深入开展年轻人金融服务研究，完成年轻客群经营体系建设，报告期内，围绕年轻人消费需求开发的中信银行“颜卡”系列信用卡获客191.40万人，同比增长68.10%。

　　二是深度融入全行“新零售”发展全局，以“五主”为核心客户经营策略，规模创新突破。2023年，中信银行信用卡构建了分中心、分行、线上渠道三位一体的高质量获客体系，分行获客势能再创新高，线上线下全渠道获客量行业领先；在借贷联动方面，贯通私行－信用卡高端客户服务体系，实现客户双向转化和综合经营。

　　截至2023年末，中信银行累计发卡量11552.06万张，较上年末增长8.37%澳门葡京官网，在同业中领先；信用卡余额5206.91亿元，较上年末增长102.24亿元，跻身股份行第二；实现信用卡业务收入594.21亿元。

　　2021年末时，平安银行信用卡的余额曾经超过6000亿元，不过，2023年末信用卡应收账款余额5140.92亿元，较上年末下降11.2%，被中信银行信用卡反超。

　　2023年澳门葡京官网，平安银行信用卡主动深化存量客户经营，加大优质客户的经营力度。线个百分点，信用卡循环及分期日均余额占比同比提升4.1个百分点。

　　该行持续推进客户精细化经营，针对车主客群，优化“平安加油”“好车主信用卡”平台，打造一站式车生态服务；针对财富客群，升级白金卡产品体系，打造商旅出行、车主生活、酒店餐饮、高球私享、亲子运动五大权益；针对年轻客群，实现一卡多权，打造视频茶咖、商超会员澳门新葡萄京、运动健身等权益矩阵。

　　一是深化战略民企合作。以联名卡为抓手，与商旅、电商等头部企业共建生态场景获客新模式，探索连锁商超场景下的创新服务模式，实现场景流量转化和客户联合经营。

　　二是推进一体协同。从工具、产品、数据等多方面完善协同获客模式，强化对社区金融服务的有效支持；推进借贷双卡非金权益、特惠服务的双APP全流程贯通，创新借贷联发嵌入式获客模式。报告期内，信用卡新增发卡439.44万张，同比增长12.55%。

　　三是优化客群精细管理策略，提前布局活跃户流失预警，开展定向促刷及精准营销活动。引入自然语言分析技术(NLP)分析客户流失原因，加强针对性挽留，信用卡新户90天活跃率同比提升10个百分点，续卡户留存率、有效续卡户激活率分别提升9.02、2.54个百分点。同时，通过创新分期产品，加强分期精准投放，加强大数据决策在分期差异化定价及渠道营销的应用，实现消费分期交易额连续5个月保持增长。

　　光大银行信用卡全面推动借贷双卡同步营销，挖掘行内客群资源，提高营销成功率。同时加大交易到分期的转化力度，优化分期客群、期限、利率优惠等策略组合，推进渠道建设，实现生息资产占比提升。

　　2023年，该行发布阳光惠生活APP8.0版本。报告期末，月活用户1,546.17万户，比上年末增长10.63%。报告期末，信用卡客户5,092.69万户，本年新增328.03万户；交易金额23,745.81亿元，时点透支余额4,347.19亿元（不含在途挂账调整）；实现业务收入430.60亿元。

　　具体经营特色上，一是精细化经营客群，全生态建设场景。针对年轻客群新增“达标兴趣权益任选任换”活动，覆盖年轻人影音、阅读、健身与游戏四大兴趣圈层;针对商旅客群推出“广发精彩海南”亮点活动，重点搭建围绕高铁的服务体系，打造“信用卡+商旅”生态版图。

　　二是加快数字化转型，科技赋能提质增效。顺利完成信用卡分步式核心系统成功上线，为数字化转型注入强大动力，为信用卡业务高质量发展奠定了坚实的基础。迭代焕新“发现精彩”APP，调优智能推荐模型，全新上线营销活动，拓展生活服务场景，探索“虚拟数字人”服务模式，为“千人千面”精细化客户经营夯实数字化基础。

　　2023年末，信用卡累计发卡量1.18亿张，全年实现消费2.22万亿元，新增发卡量、资产收益率、不良率等核心指标在业内继续保持领先优势，客群建设、规模、营业收入稳健发展。

　　一方面，深化与互联网头部平台营销合作，通过刷卡金、立减金活动提升线上客户交易黏性及渗透率澳门新葡萄京，报告期末线上交易金额占比较上年末提升5.97个百分点；另一方面，大力推进特色场景和商圈建设，结合区域特点开展主题营销活动，覆盖44家分行133个城市站点。紧跟年轻人新型旅游消费趋势，开展“Citywalk”城市打卡活动，在广州、西安、泉州等14家分行落地24条属地路线。

　　同时，加快数字化建设。“兴业生活”App持续引入小额高频场景，推进与“五大线上平台”互联互通，实现集团优质金融服务的共享与相互引流。截至报告期末，“兴业生活”注册用户4,834.28万户，较上年末新增1,072.91万户，同比多增10.60%。

　　2023年，浦发银行信用卡业务聚焦民生消费需求精细化布局，与238家合作伙伴打造联名卡及主题卡，围绕“国潮有浦、月享实惠”主题开展促消费活动，实现互联网支付月活客户数超千万。发挥上海本土金融机构优势，升级“66生活”营销体系，连续第四年携手“五五购物节”“上海夜生活节”活动，联动上海地区20个热门商场500余家商户，全国范围内在逾450个商圈开展活动，为超3500万客户提供高效便捷的支付体验和切实有感的普惠体验，累计贡献消费超2万亿元。

　　截至报告期末，信用卡累计发卡量10,304.38万张，信用卡流通卡数4,837.61万张，较上年末下降5.76%;信用卡及透支余额3,856.17亿元，较上年末下降11.09%;浦大喜奔APP月活跃用户量达2,716万户，较上年末增长8.29%。

　　信用卡发卡量与规模增速告别高增长时代澳门葡京官网，行业步入存量经营时代，但信用卡在促消费中的作用、在银行零售条线的重要性仍然举足轻重。这些因素，无不考量着各家银行的经营策略澳门新葡萄京。